保险

在专业人员眼里,人身险产品按照保险责任只分为三种:寿险、健康险和意外险。

我教你们一个看保险条款的窍门,很简单,就看保险条款里保险责任除外责任那两节即可,任何保险公司任何保险合同都有这两节。

保证续保:如果保单是保证续保,保单生效后,保险公司即使理赔经验很差也无法单方面终止合同。除非被保险人/投保人主动终止合同,这些保险将一直有效下去。长期险一定是保证续保的,而那些通过每年续保想包装成长期险的短期险,则多数都是非保证续保

保证费率:如果保单是保证费率,保单生效后,保险公司即使理赔经验很差也无法单方面修改你合同生效开始约定的保险费率,除非被保险人/投保人主动终止合同,保单将一直有效下去。长期险通常是保证费率的(这个我不太确认,因为以前我好像碰过不保证费率的长期险,但是极少,一般可以认为长期险就是保证费率的)。

市场上有些短期险,主要是医疗险乃至高端医疗险,为了吸引客户,承诺保证续保,但是我敢打包票这种产品没有一个是保证费率的,在经验不好的时候,他们有权力调整费率。也就是在非保证的情况下,你有可能最后无法获得保障,要么调整的费率可能你已经无法接受,或者干脆停止承保(因为这些保险实质其实是短期险,保险公司最多再撑一年就不保你们了)。

保险期间和缴费期限的选择

每个人当然希望保险能保障自己的一生,但是常理可以知道,保险期间越长,保险成本越高,保费肯定也是越高。对于保险期间选择,我觉得就四个字“量力而行”。我个人倾向于选择保20年,或者保障到70岁。前者是因为保险期间适中,后者是因为到70岁,子女差不多成年并工作一段时间经济很可能已经独立,那时候万一有事也不会对子女造成太大影响。

对于缴费期限选择,我建议是能缴多长就缴多长,主要原因是未来很长一段时间我认为国内将会是低利率时代(目前一年期存款利率仅1.5%,国外美国欧元区日本这些就更低了),而保险产品目前定价利率一般都在3.5%,这是一个不错的“收益”。

推荐保险

平安房屋险

尤其是在前几年上海胶州路大火和去年天津港爆炸,看到那么多痛失家园的人们需要用各种事实上不太管用的方法去维权,去向肇事机构乃至政府索赔,其实只要买了一个房屋保险就可以抵御这些风险。 500万房屋主体保额保障因为火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的房屋主体结构损失,保费才200块一年(其他责任按需投保,我个人觉得最多再保个水暖管爆裂即可)。

重疾险

简单来说根据中国保险监督管理委员会产品监管要求,能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义(见下链接)提供这6种保障:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。

另外19种较常见重疾的定义,组成最常见的25种重疾组合重大疾病保险的疾病定义使用规范

相关科普

  • 重疾是给付型,医疗是报销型
  • 经济补充而非完全是医疗费,社保只能报到40%
  • 住院押金、红包、自费器材药物、误工费、营养、未来收入的减少、国外私立医院要靠重疾险
  • 一生之中得重疾的可能性超过 65%

重疾险保额

根据我们医学专家的建议和理赔经验,建议重疾保额最好能在50万元人民币以上,因为一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右(我们的医学专家说的很直接:50万都治不好,人多数也快完蛋了,不要再浪费钱了)。

目前只接受北京、河南和江苏地区的人投保 请特别注意优秀的(就是便宜啦)产品不是每年每月都有的,你们可能经常看到保险产品宣传上说某某新产品包含“最新保障升级”、“更全面保障”等广告用语,以为保险产品更新换代很快,这是极大的误区。在我眼里,差 不多每隔7-8年才能出现一款让我真正能心动的产品,每年保险公司推出那么多保险产品的原因我上面已经说了,就是维持你们的“新鲜感”。

有A到D款,分别保癌症、6种核心重疾、25种标准重疾和42种扩展重疾。A到D款其实就是保障范围逐渐增大,由于费率低廉,建议直接买D款即可 阳光这个比弘康那个贵了点,但仍然非常便宜,考虑阳光保险属于国内前十的大型险企,推荐给那些不放心小公司的朋友。而且这个产品开放投保的城市比弘康产品多了很多。

还有不停有父母私信我关于婴幼儿或少儿保险,这款阳光的重疾产品是出生满30天的婴儿就可以投保了,这是我认为唯一需要为自己小孩投保的保险(医疗险最好是父母工作单位已经为职工子女投保医疗险了,公司买单,没有就算了,因为少儿医疗险很贵,一般的医疗费用自己掏腰包也能承受)。请注意我使用了“唯一”这种绝对说法。个人建议不要购买什么少儿教育金产品,如果真想为小孩储蓄教育金,每年定投保本型基金或者购买分级基金A类基本可以实现,不懂不要紧,存国债总会了吧。投资最大的风险是你弄不懂自己到底买了什么投资品,要记住了。

寿险

优选体定寿缺点就是保费最便宜的超优体不是人人都可以达到的,如果是一般标准体,这些优选定寿产品的费率不一定是最便宜的。

一般的定期寿险,它的费率比当年市场标杆泰康人寿吉祥,相比定期寿险要便宜。

意外险

看意外险或者意外保障计划(就是有很多不同意外产品的组合,但最主要的还是意外伤害保险,意外伤害主要保意外身故和残疾)里意外身故和残疾保险金额的费率在每千元保额0.6元以内的(一类职业,比如办公室内勤这种)我都是认为合适的,比如10万元意外身故及残疾保险金保费低于60元都是价格不错的

葛巾推荐

A|社保

B|商业险长期部分

  1. 定期寿险:50万 合众保险 国内不多的定期寿险提供商且性价比相对较高。保至75岁 消费险
  2. 综合意外及意外医疗:100万 太阳保险常青树 其他保险公司的意外险虽然较之低廉,但请注意它们的保单内大多数都只规定”在社保范围“内的用药限制,你不想自己出了意外跌断了腿还因为价格问题打不了进口钢板用不了进口药吧。 消费险 (综合意外加意险种加医疗是是所有保险中最应当买的基础险种,如果你暂时不想在保费上开支太多,那么选这个吧,一年几百元而已)
  3. 定期重大疾病保险:50万 香港宏利,保至75岁,保费低廉且返还。 返还险
  4. 医疗险:2000万 CIGNA寰球至尊,保至终身,几乎所有疾病的所有开支,消费险,保证续保到死。
  5. 家庭财险:20万 人保财险,家中财物被盗,水暖管爆裂,失火淹水,客人在我家跌倒,花盆掉下去砸人的保险。消费险
  6. 个人责任险:50万 人保财险,保障不小心烫伤别人;熊孩子伤人(虽然我没有)之类的险种。消费险
  7. 家政服务保险:10万元 平安保险,应对钟点工阿姨可能受伤的的情况。消费险
  8. 车险:太平洋保险,第三者责任险保到100万,其余按常规保。消费险
  9. 个人账户资金损失保险:平安保险 50万,保障各种网购账户被盗,信用卡盗刷,或个人遭抢。消费险

C| 商业险短期部分

  1. 各种旅游险:只要自己出门旅游都买,一般买美亚万国游踪。赔偿境外医疗、行李被盗、航班延误等。消费险
  2. 淘宝退运险:大家都懂的。消费险
  3. 户外运动险:先生潜水必买。消费险
  4. 信用卡送的各种交通意外险。消费险
  5. 买房贷款时曾经买过的保险。消费险

其他人个经验(具有浓厚个人色彩,不代表普遍意见)

  1. 绝不碰任何分红险、投资险
  2. 绝不和总是对你特别热情的保险代理人打交道。(我选择的是险种,又不是你这个人……)
  3. 除非险种仅有此保险公司提供,否则绝不买平安的保险。保费又贵理赔又坑爹……
  4. 看好老爹老娘,杜绝他们脑子一糊涂就被骗投保。
  5. 孩子的教育保险真没必要投。定期储蓄再买货基+意外险,都比这个划算。大陆儿童最高重疾险也是有限额的,死亡给付也只有10万,要么就去香港买,那个没有限额的。
  6. 消费险才是主流,所有带投保意义还演算红利的险种都没有太多的意义。保险的主旨是用你交的钱去对赌各种意外,而不是为你生财。
  7. 尽量不买短期附加险种,因为保险公司随时可以在一年合同到期后取消。短期限注意”保证续保“条款。
  8. 重疾险尽量不要投国内的而投香港的,因为无论是费率、理赔条件都要宽泛太多。

家庭配保原则

  • 保险是保险而非投资:基础目的是对冲风险而不是获利
  • 支出比:家庭保费支出一年在年收入的5%-10%比较合适——一位年薪10万的年轻人一年花1万-2万去买保险?真没有太多的必要。(年收入超50W可提高)
  • 保障谁:家庭经济支持最重要
  • 险种顺序:社保(医保)—— 意外险(意外医疗)—— 财产险 —— 定期重疾险 —— 定期寿险 —— 长期重疾 —— 医疗险 —— 长期寿险

老人孩子怎么保

  • 孩子:意外险 + 意外医疗 + 定期 30 年重疾险 + 责任险
  • 老人:意外险 + 意外医疗

不同收入的保障配置

10 万以下

5% 的保费支出:意外 + 意外医疗 + 定期重疾

20-30 万

5 – 10%的保费支出:意外 + 意外医疗 + 定期重疾 + 长期重疾 + 定期寿险

50 万以下

5 – 10%的保费支出:意外 + 意外医疗 + 定期重疾 + 长期重疾 + 定期寿险 + 中端医疗险

50 万以上

5 – 10%的保费支出:意外 + 意外医疗 + 定期重疾 + 长期重疾 + 定期寿险 + 高端医疗险 + 长期寿险

40 岁左右考虑将定期限转化为长期险

配保常见误区

  • 盲从保险代理人,自己不分析,图省事,图省钱
  • 只喜欢返还险,只喜欢终生险,觉得这样有保障
  • 喜欢一张保单解决所有问题
  • 喜欢短期交费,认为这样保费便宜
  • 不知道投保容易,理赔难
  • 忽视保证续保

购保渠道

官网、慧择网、中民网、700度保险网

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作者:陳奇諾

做了一点微小的工作。

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